3 章 (第2/3页)
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个月有1500块钱的公积金，如果他买新房的情况下，扣除了70万的首付，他还要向银行贷款140万的商业贷款。如果他办理的是30年的商业贷款的话，他每个月要还7018元的商业贷款。扣除了他1500元的公积金以外，大概每个月需要还款5500元左右。Y先生现在在上海他租个房子，已经租的蛮偏的地方，大概每个月是3500块钱。所以现在付了首付以外，他每个月的成本比现在大概多了2千块钱，买新房。如果是买二手房的情况下，他需要向银行贷款160万元，30年来计算，每个月还款需要8491元，扣除公积金以外，他每个月需要还款7千元左右，比他现在租房子多了3500块钱一个月。所以基本上是在一个合理的范围之内的。
算到这里基本上Y先生心里就有数了，通过你总的现金，扣除了你将来未来装修的成本，以及税费之后，就得到你可以买房的首付。通过三成首付的比例，倒推出你能买到房屋的总价，所以这是一个撬动的关系。
第一个我们在这里面平衡每个月的还款金额不应该超过家庭总收入的50%，最高就是50%了。以Y先生为例，他两位将来一起还贷款的情况下，家庭收入是3万元，他每个月的支出不应该超过1万5千元。但是这里面的风险大家已经看出来了，Y先生的收入是2万元，他太太的收入是1万元。其实任何一个人独立去还1万5千元的压力还是比较大的。所以最安全的这条线是不超过家庭月收入的三分之一。如果Y先生每个月还款上限是1万5千元的月供来计算的话，倒推回来Y先生可以最多贷款290万，加上他90万首付的话，他可以买到的房价的上限是380万元。
我们要注意一点，通常这也是我们每个家庭使用财务杠杆的上限。就是我们月供的金额是我们家庭收入的一半，这时候倒推我们的贷款额，来加上首付，等于我们总的买回的房价。所以Y先生他一个合理买房价格的区域在哪里呢，应该是在270万，不超过380万。因此你找中介，让别人给你找房子，或者通过APP找房子的时候，你可以选择房子的总价可以设定到350万以下都可以。
第二个贷款要注意的比例就是20%。刚才讲回来对于年轻人我们有的是未来，现在我们现金很少，但是我们相信我们未来的收入是很高的。因此我们最好的方式是向未来多贷钱。所以一套房子首付如果是能够30%往下更好，如果只付20%，甚至只付10%那个房子的首付更好。我们国家每一段时间都有一个经济的周期，有房价的周期
